Regla de equidad y proporción en seguros
Muchas personas, cuando viven momentos de tensión tras un siniestro, dudan sobre el cálculo de las indemnizaciones. Esto se debe a la posible confusión que se crea entre la regla de equidad y la regla proporcional.
¿Qué es la Regla de Equidad?
Cuando sucede un siniestro, pueden darse unas condiciones que no cumplen con exactitud las condiciones firmadas en el contrato de la póliza. Es entonces cuando las aseguradoras aplican la regla de equidad.
Suele ocurrir que el asegurado no ha proporcionado con exactitud los datos en el contrato o simplemente que con el paso del tiempo, se haya producido algún cambio de información que la aseguradora no ha tenido conocimiento.
Según el artículo 3.2 del Código Civil, «La equidad habrá de ponderarse en la aplicación de las normas, si bien las resoluciones de los Tribunales sólo podrán descansar de manera exclusiva en ella cuando la ley expresamente lo permita». Esto significa que, existe una disminución en la cuantía de la indemnización porque el asegurado ha infringido el contrato. La reducción por incidencia o siniestralidad es proporcional a la prima que se debería haber pagado en caso de haber facilitado correctamente la información a la aseguradora.
Cómo se calcula
La regla o principio de equidad se adjudica basándose en el significado de equidad en sí mismo y se calcula con la siguiente fórmula:
Indemnización = Importe de los daños * (prima neta pagada) / (prima neta teórica, acorde al riesgo real)
Por lo tanto, cuanto mayor sea la prima que debería haber pagado el asegurado, menor será la indemnización recibida.
Entonces, ¿Qué es la Regla Proporcional?
A diferencia de la Regla de Equidad, la Regla Proporcional se aplica en caso de que la suma asegurada sea inferior al valor real del objeto aseguro. Cuando esto de produce, hablamos de un infraseguro.
Cuando ocurre un siniestro y la compañía aseguradora observa que el valor asegurado supera el que se ha firmado en la póliza, se aplica la regla proporcional.
Cómo se calcula
La regla o principio proporcional se calcula con la siguiente fórmula:
Indemnización = (Cantidad asegurada * Valor de los daños) / Valor real de los bienes asegurados
Es importante revisar y evaluar correctamente los valores de las sumas aseguradas, pues es la forma en la que ocurrido un siniestro, la indemnización será la esperada.
Si desea consultar alguna duda o tasar correctamente los valores de sus bienes, un asesor le ayudará a hacerlo de manera correcta.
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