Una de las dudas más comunes entre quienes contratan seguros de ahorro es: ¿cómo rescatar plan de pensiones?
Aquí te explicamos las distintas formas de hacerlo, con el objetivo de que obtengas el mayor beneficio posible según tu situación.
Enlaces rápidos a los tipos de rescate:
Rescatar plan de pensiones
Aspectos clave a tener en cuenta:
- Capital acumulado en el plan.
- Antigüedad de las aportaciones realizadas.
- Plazo en el que se desea recuperar el capital.
- Base imponible del IRPF en el momento del rescate.
- Rentabilidad del plan y evolución del fondo.
La antigüedad de las aportaciones es clave, ya que las prestaciones tributan como rendimientos del trabajo. No obstante, el capital acumulado antes del 2007 puede beneficiarse de una reducción fiscal del 40 % si se cobra en forma de capital único.
Por eso, muchas personas con aportaciones anteriores a 2007 optan por un rescate mixto del capital: una parte como capital (lo aportado antes de 2007), y el resto como renta, adaptado a cada caso para evitar saltar de tramo fiscal.
Tipos de rescate del plan de pensiones
La forma en la que retires tu dinero influirá directamente en el IRPF. Conoce cada opción y sus consecuencias fiscales.
Rescate en forma de capital
Permite recuperar el 100 % del dinero del plan de una sola vez: aportaciones + rentabilidad generada.
Impacto fiscal del rescate en forma de capital
Al recuperar todo el dinero de golpe, este se suma a tus ingresos del año y puede hacerte subir de tramo fiscal.
Eso sí, si parte del capital proviene de aportaciones anteriores al 2007, se puede aplicar una reducción del 40 % según la Ley 35/2006 del IRPF.
Por ejemplo, si tu plan tiene 50.000 € y 30.000 € corresponden a aportaciones previas a 2007, solo tributarías por 30.000 €.
Rescate en forma de renta
Permite cobrar el capital de manera periódica: mensual, trimestral, semestral o anual.
Impacto fiscal del rescate en forma de renta
La tributación se reparte en varios ejercicios fiscales. Este formato puede ayudarte a no subir de tramo en el IRPF, ya que los importes se suman a la pensión pública de manera gradual.
Rescate en forma mixta
Combina capital único y rentas periódicas. Es ideal si tienes aportaciones anteriores a 2007 y quieres optimizar fiscalmente el resto del plan.
Impacto fiscal del rescate mixto
Debes considerar todos tus ingresos del año. Así podrás decidir qué parte retirar en forma de capital (con reducción) y cuál dejar en renta para mantener una base imponible más baja.
Consideraciones antes de rescatar tu plan
- Evita rescatar en el mismo año de la jubilación. Así tu base de IRPF será menor.
- La reducción del 40 % solo aplica si rescatas en un mismo ejercicio fiscal.
- Se puede seguir aportando tras la jubilación. Pero si ya has retirado parte del capital, las nuevas aportaciones cubrirán seguros complementarios (vida o dependencia), según el tipo de plan.
Rescatar mi plan de pensiones
Preguntas frecuentes sobre rescatar plan de pensiones
¿Puedo tener un plan individual si ya tengo uno de empresa?
Sí, puedes contratar un plan individual. El límite conjunto de aportaciones (empresa + personal) es de 8.000 € anuales.
¿Qué pasa si fallezco antes de cobrar el plan?
Tus beneficiarios designados lo recibirán. Si no los has indicado, lo harán el cónyuge, hij@s o hereder@s legales. Se tributa como rendimiento del trabajo.
¿Qué otras opciones de ahorro existen?
Hay alternativas como los SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo) o los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático).
¿Quién garantiza el dinero?
El valor de tu plan lo respaldan los activos en los que se invierte. Su evolución depende del perfil del fondo y del mercado financiero.
Quería saber hasta que edad cubre un seguro vida.
Hola Angelines. te ha contactado mi compañero Rodolfo, el podrá ayudarte en lo que necesitas.