Seguros de ahorro. La opción más inteligente en 2024
En España, ahorrar es cada vez menos rentable, ya que los bancos ya no dan los intereses que daban antes (incluso ya han empezado a cobrar por ello).
Una opción inteligente son los seguros de ahorro, diferentes planes de ahorro que ayudarán a los asegurados a conseguir que sus ahorros obtengan rentabilidad.
4 Razones que explican por qué son recomendables
- Beneficios fiscales: Los seguros de ahorro pueden ofrecer tratamiento fiscal preferencial, como la deducción de impuestos por las aportaciones realizadas a sistemas de previsión social, lo que permite ahorrar impuestos por cada euro invertido en un seguro de ahorro.
- Rentabilidad adicional: Los seguros de ahorro ofrecen la posibilidad de obtener una rentabilidad adicional para el dinero invertido, permitiendo a los clientes elegir el nivel de riesgo que desean asumir. Esto puede ser atractivo para quienes buscan aumentar sus ahorros con seguridad.
- Estabilidad financiera: Al generar intereses y ofrecer una rentabilidad garantizada, los seguros de ahorro pueden proporcionar estabilidad financiera a largo plazo. Esto puede ser especialmente importante en un contexto económico incierto.
- Entorno económico favorable: El entorno de tipos de interés continuará beneficiando las ventas de seguros de ahorro en 2024, lo que sugiere una tendencia positiva para este tipo de productos. Esto redundará en un entorno económico favorable para contratar este producto.
Los bancos comienzan a cobrar por los depósitos
Este nuevo ajuste de tuerca de los bancos (sobre sus usuarios) se puede explicar muy fácilmente:
La comisión europea impuso un gravamen a los capitales que las entidades bancarias tuviesen inmóviles. La medida, estaba respaldada por la idea de que así, los bancos europeos dieran más préstamos a familias y empresas y pudiera generarse un capital circulante que reactivase la economía.
Pero lo que hicieron los bancos fue lo contrario a los que el sentido común y las políticas financieras europeas planteaban.
De tal forma, las entidades han empezado a cobrar a los usuarios por tener depósitos en sus cuentas. Si bien actualmente sólo se da en algunas entidades y en capitales medianos y grandes, la tendencia está clara.
Pronto veremos como algo común el pagar impuestos por tener dinero en la cuenta, cosa impensada en los momentos en que una persona depositaba sus ahorros a cambio de intereses.
Así las cosas lo más inteligente hoy en día son los seguros de ahorro, que garantizan un beneficio.
Cómo funcionan los seguros de ahorro
Un seguro de ahorro es un producto que garantiza una rentabilidad tras un periodo de tiempo concreto. Para ello, los asegurados deben abonar una prima, bien de forma única al inicio del contrato, o periódicamente de forma mensual, trimestral o anual. Este importe no podrá ser rescatado antes del periodo establecido en el contrato que, de media, suele ser de dos años.
Cómo rescatar seguros de ahorro en 4 pasos
El rescate de un seguro de ahorro va a depender de las características y condiciones del producto.
estos son los pasos para rescatar un seguro de ahorro:
- Revisar las cláusulas con detenimiento para confirmar si existe o no alguna prohibición o imposibilidad de rescate de los fondos del seguro.
- Consultar la existencia o no de penalización por parte de la entidad con la que el asegurado contrató el producto y, en caso de existir, realizar un cálculo de la cuantía que hay que abonar para rescatar el dinero.
- Resolver cualquier duda con la empresa promotora de forma previa a la solicitud del rescate.
- Solicitar el rescate parcial o total del importe depositado en este producto de ahorro.
Cómo declarar un seguro de ahorro
Declarar Seguro de Ahorro ante la Agencia Tributaria
Para saber cómo declarar un seguro de ahorro ante la agencia tributaria, hay que distinguir si este seguro lo contrata y se beneficia de él la misma persona o tomador y beneficiario son diferentes.
En el primer caso, habrá que incluir el seguro de ahorro en la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Excepto en los casos de Planes de Previsión Asegurado para el que se podrá aplicar una reducción de la base imponible por importe de las aportaciones anuales con un máximo de 8.000 euros.
Para el resto de seguros de ahorro no existen ventajas fiscales en lo referente a las aportaciones. En cuanto a la recuperación del capital, nos encontramos el caso contrario, debiéndose tributar como rendimiento de trabajo en el Plan de Previsión Asegurado, pero estando exento si se mantuvo durante 5 años en el resto de casos.
Por otro lado, si el beneficiario es diferente al tomador, se deberá pagar el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones que será diferente en función de la Comunidad Autónoma en la que el titular del seguro resida.
Cómo contabilizar un seguro de ahorro
La forma de contabilizar el seguro de ahorro va a depender en gran medida de las características temporales que tenga el producto.
Si el seguro de ahorro tiene una liquidación de intereses a corto plazo o por la que se puede tener acceso a rescates parciales del depósito, puede utilizarse para su contabilización la cuenta 576 de Inversiones a corto plazo de gran liquidez, ya que esta se utiliza para inversiones de fácil conversión a efectivo y cuyo vencimiento no supere los tres meses. Es un activo corriente y forma parte de la gestión de tesorería de la empresa.
En cambio, si este seguro de ahorro se cobrará al finalizar el plazo establecido en sus condiciones y no se rescatará a corto plazo, puede usarse una cuenta como la 265 Depósitos constituidos a largo plazo, que es utilizada para depósitos de efectivo con plazo superior a un año. Forma parte del activo no corriente, ya que su plazo es mayor a un año.
Seguro de vida + Ahorro
Cómo funcionan los seguros de vida con ahorro
El seguro de vida con ahorro es la fusión entre dos productos diferentes: el plan de ahorro y el seguro de vida. Este producto permite aportar dinero periódicamente y tiene la gran ventaja de ofrecer liquidez en cualquier momento. Esto es así debido a que el capital puede recuperarse de forma parcial o total y, si se produce un deceso con la póliza en vigor, el capital ahorrado se cobra incrementado con los intereses generados durante el tiempo que haya estado en depósito. Además, este producto es completamente seguro porque está garantizado por el consorcio de compensación de seguros.
El ahorro generado puede cobrarse de forma periódica, algo similar a una renta vitalicia, mientras el beneficiario vive o recuperarla completamente en caso de fallecimiento o incapacidad grave.
Los seguros de ahorro son una gran opción para personas que quieran realizar una aportación periódica o inicial y recibir una rentabilidad garantizada en un periodo de tiempo establecido en las cláusulas del producto concreto. Para rescatarlo habrá que revisar las condiciones para ello y la posible penalización que pudiera existir, así como resolver las dudas existentes antes de solicitar el rescate.
Si tienes alguna duda que te gustaría aclarar sobre este seguro o cualquier otro, ponte en contacto con nosotros, te asesoraremos gratis sobre cualquier tema relacionado con Seguros.
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