¿Qué es el Unit Linked?
El unit linked es un producto de ahorro e inversión, basado en un seguro de vida. Se trata de un producto comercializado por las corredurías de seguros y mediadores y creado por las compañías aseguradoras.
En definitiva, un Unit Linked es por un lado un seguro de vida y por el otro, un producto de ahorro e inversión.
¿Qué cubre el Unit Linked?
El producto cubre el fallecimiento, la invalidez y también la jubilación.
Tienen las ventajas fiscales de un seguro de vida, sumadas a la rentabilidad de los fondos de inversión.
¿Cuál es el mecanismo de los Unit Linked?
Invierten en una cesta de fondos de inversión o cartera de valores que van a ser seleccionados según el perfil del tomador o del ahorrista.
Los asesores financieros de las corredurías determinarán junto al cliente, cuáles son los fondos que más se adaptan a su perfil.
Ventajas principales de los Unit Linked
- Un punto fuerte de este producto es que tiene las ventajas fiscales de un seguro de vida, sumadas a la rentabilidad de los fondos de inversión.
- La versatilidad del Unit linked es otro de sus ventajas, ya que permite a los ahorradores modificar las cestas de inversión (con sus respectivos cambios de riesgo), a medida que el mercado va cambiando. Además, por este tipo de cambios de cesta, el ahorrador no deberá tributar hasta el reembolso final.
- Otro punto es que, si se rescata como renta vitalicia, tiene importantes bonificaciones fiscales.
- Además, los Unit Linked no tienen un mínimo de aportación inicial, por lo que permite al ahorrador diversificar sus inversiones, algo fundamental al invertir.
- En caso de fallecimiento, los Unit Linked estipulan un seguro de fallecimiento (por estar ligados a un seguro de vida). Además, el ahorrador puede liquidar la inversión en cualquier momento (aunque con posibles penalizaciones económicas). Esto se traduce en una liquidez no existente en otros productos de ahorro a largo plazo como los planes de pensiones o los PPAS.
- Amplia libertad en este producto. El ahorrista (el tomador del seguro) puede elegir libremente:
- Plazo del ahorro
- Valor de la prima única (o periódica)
- Las coberturas
- La inversión de la prima
- No forma parte de la herencia. Este es otro punto que interesa mucho a los clientes de Unit Linked, ya que no se hace público al momento del fallecimiento. Las compañías serán las únicas que posean los datos de beneficiarios y cuantías y solo se las comunicarán a los directamente beneficiarios.
¿Qué fiscalidad tiene un Unit Linked?
Respecto a la fiscalidad, este producto tributa exactamente igual que otros seguros. En la situación en la que el tomador y el beneficiario son la misma persona, si se quisiera retirar el dinero, las ganancias generadas tributarían en el IRPF en la base del ahorro como rendimientos de capital mobiliario, es decir, a un tipo entre el 19 y el 23%.
Al igual que en otro seguros, el tomador puede decidir quién es el beneficiario. Esto significa que se debe tener en cuenta cuando se planifica una sucesión, pues no forma parte de la masa hereditaria. En caso de que el asegurado falleciese, el beneficiario recibiría el ahorro acumulado junto con el capital asegurado por fallecimiento, teniéndolo que tributar con el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
¿Qué hay que saber de los Unit Linked?
Es importante tener consciencia, que si bien esta ligado a un seguro de vida, los Unit Linked poseen el riesgo de la cesta de inversión que el cliente ha elegido. Por ende, su rentabilidad no está asegurada.
También hay que saber que el capital no esta asegurado y el riesgo lo llevará el partícipe.
Una parte de las aportaciones que se realizan van destinadas a pagar el seguro de vida asociado, además éste, lógicamente aumentará a medida que lo haga la edad del ahorrista.
Buenas prácticas con los Unit Linked
La mejor práctica al elegir la cesta de inversión del cliente de este producto será la de confeccionar una cesta exclusivamente para cada participe, teniendo en cuenta el perfil del ahorrador (basada en la dicotomía: riesgo/rentabilidad).
Un asesoramiento experto por parte de la correduría, se hace imprescindible para encontrar el equilibrio perfecto entre riesgo y rentabilidad de cada inversor/asegurado.
Si quieres podemos asesorarte sobre las corredurías que gestionan y asesoran sobre productos Unit Linked, así como cualquier dudad que puedas tener antes de contratarlo.
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