Contar con un Plan de Pensiones es contar con un producto de ahorro y de inversión a largo plazo. El objetivo de los planes de pensiones es tener una renta adicional a la de la Seguridad Social en el momento de jubilarse.
Para ello se realizan aportaciones periódicas que conformarán unos ahorros, que con el paso del tiempo, tendrán bonificaciones. En este artículo veremos qué son, que tipos hay y cómo rescatar un plan de pensiones.
La diferencia principal a un plan de ahorro común es que los planes de pensiones se desgravan fiscalmente, esto permite reducir la aportación que debemos hacer en la Declaración de la Renta.
El dinero de los planes de pensiones está invertido en carteras de fondos de pensiones según la rentabilidad y riesgo que se haya especificado en la política de inversión del plan.
Rescatar un plan de pensiones
Rescatar un plan de pensiónes consiste en recuperar anticipadamente la inversión realizada. Esta operación está sujeta a ciertas condiciones y supuestos regulados por la legislación vigente.
Algunos de las situaciones para poder rescatar un plan de pensiones con antes de la jubilación son los siguientes:
- Desempleo de larga duración: En el cuál el titular del plan de pensiones deberá acreditar estar en situación legal de desempleo, estar inscrito como demandante de empleo o haber agotado la prestación contributiva por desempleo o no tener derecho a ella. Siendo autónomo y habiendo agotado el derecho a percibir prestaciones contributivas y estar inscrito como demandante de empleo.
- Incapacidad laboral permanente: Puede ser total, absoluta o gran invalidez.
- Dependencia severa, gran dependencia o enfermedad grave: El titular deberá acreditar la situación.
- Fallecimiento: Los beneficiarios serán quienes reciban el capital acumulado en el plan de pensiones. De no haber beneficiarios serán los propios herederos.
- Transcurrido diez años: Desde el 1 de enero de 2025 se podrán rescatar aquellas participaciones con una antigüedad mínima de diez años.
Formas de rescatar un plan de pensiones
Cuando el titular se plantea rescatar un plan de pensiones existen diferentes opciones viables.
- Rescate en forma de capital: Se recupera en un único pago todo el dinero acumulado en el plan de pensiones. Así se evita pagar más de una vez los impuestos asociados al rescate del plan más de una vez.
- Rescate en forma de renta: Se recupera periódicamente el dinero y depende del tiempo que se haya acordado para rescatar el plan y del tipo de renta por el que se haya optado.
- Rescate mixto: Se obtiene una cantidad estipulada de dinero y posteriormente el resto de manera periódica.
Si necesitas más información acerca de los mejores planes de pensiones y de cuáles te convienen más a ti según tu perfil, llámanos y te asesoraremos sin compromiso. Estamos para ayudarte.
Tipos de planes de pensiones
Elegir el mejor plan de pensiones para ti es una tarea fácil si se tiene tu perfil de inversor y el riesgo que estás dispuesto a asumir. A partir de aquí ya puedes valorar qué tipo de plan de pensión se adapta a ti:
Planes de pensiones de renta fija
Estos planes de pensiones están pensados para aquellas personas cuya edad de jubilación está próxima, es decir, a corto plazo. Tienen una rentabilidad reducida respecto a otros tipos de planes, idóneo para perfiles conservadores que prefieren no correr un mayor riesgo de su inversión.
Invertir en activos con una menor volatilidad siempre trae consigo una menor probabilidad de obtener rentabilidades negativas frente a otros productos.
Planes de pensiones de renta variable
Los planes de pensiones de renta variable tienen como público objetivo aquellas personas que tienen mucho tiempo para la jubilación por lo que es una forma de ahorro a largo plazo. Se plantean como una inversión a largo plazo precisamente para que en el caso de obtener un rendimiento negativo pueda tener tiempo de recuperarse. No ofrecen la misma seguridad que los activos de renta fija.
Estos activos consisten generalmente en acciones y su rendimiento depende de la prosperidad de la compañía emisora. Los activos de renta variable tienen una mayor rentabilidad pero también un mayor riesgo.
La evolución de las cotizaciones no es la única fuente de rentabilidad, hay algunas acciones que reparten dividendos periódicamente en efectivo o en nuevas acciones.
Planes de pensiones de renta mixta
Los planes de pensiones de renta mixta combinan activos de renta fija y variable, esto permite mitigar los aspectos negativos de ambos y a la vez sacarles el mayor provecho. Por parte de la renta fija tenemos la poca volatilidad y el bajo riesgo, que actuará como un colchón. Por su parte, de la renta variable obtenemos aquella rentabilidad adicional que quiere el inversor, con un menor riesgo.
Mejores planes de pensiones
Cuando hablamos de los mejores planes de pensiones debemos de tener en cuenta diferentes variables para así poder crear una comparativa real. Variables como, por ejemplo, la aportación deducible que desde el 1 de enero de este próximo año se reduce en 500 euros con respecto a 2021, pasando de 2.000 euros a 1.500 en los planes de pensiones individuales. En 2021 ya pudimos observar una reducción del 75€ de la aportación máxima con derecho a deducción en los planes de pensiones, el valor total que se podía desgravar del IRPF pasó de 8.000 a 2.000.
También se debe de tener en cuenta el tipo de activo que contratamos ya que dependiendo de si se trata de renta fija, renta variable o mixta correremos un riesgo u otro.
Para elegir el tipo de activo tendremos que analizar a qué perfil de inversor pertenecemos porque mientras la fija corresponde a perfiles más conservadores, la renta variable representa a aquellos perfiles tolerantes que prefieren correr un poco más de riesgo con tal de obtener una mayor rentabilidad.
Planes de pensiones, cómo funcionan.
Como comentamos anteriormente un plan de pensión es un producto de ahorro, principalmente a largo plazo, cuyo fin es generar una renta complementaria o un capital extra llegados a la jubilación. Hay diferentes tipos por lo que, previo a elegir el modelo de plan, debemos definir qué tipo de ahorrador somos y qué rentabilidad esperamos.
Aquí puedes averiguar cuál es tu perfil inversor en planes de pensiones
Los planes de pensiones están planteados para que el tomador realice aportaciones periódicas, con un máximo anual de 1.500€, pudiendo suspenderse o reanudarse en cualquier momento.
Las cantidades aportadas anualmente al plan de pensiones se pueden desgravar en IRPF, reduciendo la base imponible y ofreciendo por tanto un importante ahorro fiscal que dependerá del tipo marginal del contribuyente. Por ejemplo, si tu tipo de retención se encuentra en torno al 24% y aportas al plan de pensiones 1.500€ anuales, el ahorro en concepto de impuestos a final de año sería de 360€.
El importe anual máximo que se puede desgravar es de 1.500€ o del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.
Planes de pensiones 2023
Anteriormente comentamos que los PGE 2022 incluyen una nueva rebaja de la limitación de los planes de pensiones hasta los 1.500 euros, frente a los 2.000 euros de 2021. Pero esta no es la única novedad, el próximo año los planes de pensiones de empleo, que son los planes de pensiones ofrecidos por la empresa a los trabajadores, sufrirán modificaciones en la cantidad que pueden aportar los trabajadores.
A partir de 2022, los trabajadores podrán igualar su aportación a la de la empresa cuya aportación se encuentra actualmente en 8.500€. Sin que la suma de las dos supere los 8.500€. El umbral conjunto se sigue estableciendo en los 10.000€
