Cuando un trabajador autónomo se encuentra en baja laboral por enfermedad o accidente, su capacidad económica se reduce de forma inmediata.
A diferencia de un asalariado, el autónomo depende directamente de su actividad diaria para generar ingresos.
Por eso, cada vez más profesionales contratan un seguro de baja laboral (Seguro ILT) para compensar la pérdida económica durante el tiempo de incapacidad.
En esta guía te explicamos:
- Qué es la incapacidad laboral temporal (ILT) o baja laboral.
- Cuánto cobra un autónomo de baja
- Diferencias entre enfermedad común, accidente laboral y enfermedad profesional
- Por qué la prestación pública es insuficiente
- Y cómo proteger tus ingresos con un seguro ILT
¿Qué es la incapacidad laboral temporal?
La incapacidad laboral temporal (ILT) es la situación en la que un trabajador no puede realizar su actividad profesional debido a una enfermedad o accidente y necesita asistencia sanitaria.
Las causas de baja laboral pueden ser:
- Enfermedad común o accidente no laboral
- Accidente de trabajo, derivado directamente de la actividad profesional
- Enfermedad profesional, consecuencia del trabajo por cuenta propia
La duración máxima de esta incapacidad es de 12 meses, prorrogables otros 6 meses si se prevé recuperación.
Baja laboral para autónomos: derechos y obligaciones
Los autónomos tienen derechos similares al Régimen General, pero con particularidades importantes.
El autónomo debe cotizar por contingencias comunes y profesionales. Se trata de enferemdades o lesiones que estan (o no) relacionadas con la actividad profesional.
Comunes: enfermedades, accidentes domésticos…
Profesionales: Accidentes laborales, enfermedades derivadas de la actividad (problemas respiratorios, dermatitis, etc.)
Requisitos para cobrar la baja
Según el origen:
- Accidente laboral o enfermedad profesional: sin carencia.
- Enfermedad común o accidente no laboral:
- Estar en alta
- Haber cotizado 180 días en los últimos 5 años
- Estar al corriente de cuotas
¿Cuánto cobra un autónomo de baja?
La cuantía que recibe un autónomo durante una baja laboral depende de su base reguladora, que se obtiene dividiendo la base de cotización del mes anterior entre 30 días. Sobre esa base se aplica un porcentaje distinto según el tipo de baja (enfermedad común, accidente no laboral, accidente laboral o enfermedad profesional).
En la práctica, esto significa que dos autónomos que pagan cuotas similares pueden cobrar cantidades muy diferentes si uno cotiza por la base mínima y otro por una base más alta.
Debido a que la mayoría de autónomos cotiza por la base mínima, la prestación suele resultar insuficiente para cubrir gastos fijos como alquiler, suministros o cuotas de préstamos.
Ejemplo de cuanto cobra un autónomo de baja laboral
Imagina un autónomo que cotiza por la base mínima de 2025, aproximadamente 960 € al mes..
Cálculo de la base reguladora:
960 € / 30 días = 32 € diarios
Baja por enfermedad común o accidente no laboral:
- Días 4 al 20 → 60% de 32 € = 19,20 € al día
- Desde el día 21 → 75% de 32 € = 24 € al día
Si este autónomo está 30 días de baja:
- Días 4–20 → 17 días × 19,20 € = 326,40 €
- Días 21–30 → 10 días × 24 € = 240 €
A cobrar por 30 días de baja por contingencias comunes = 566,40 €
Baja por accidente laboral o enfermedad profesional:
- 75% desde el día siguiente → 32 € × 0.75 = 24 € diarios
30 días de baja:
A cobrar por 30 días de baja por contingencias profesionales = 720 €
Bajo el nuevo sistema de cotización por ingresos reales, un autónomo que cotiza en el tramo equivalente a esta base pagaría una cuota aproximada entre 260 y 290 € al mes.
Estos cálculos son ejemplos aproximados, las cifras concretas podrían variar ligeramente.
Si necesitas mas información relativa a tu caso particular, ponte en contacto con nosotros. Podemos ayudarte.
¿Debe seguir pagando la cuota?
Sí, aunque:
Desde 2019, la cuota queda bonificada desde el segundo mes de baja, siendo la Mutua la que la asume.
El problema es que la mayoría cotiza por la base mínima, lo que se traduce en prestaciones muy bajas.
Por este motivo muchos autónomos contratan un seguro de baja laboral para autónomos para complementar la baja.
Seguro de Baja Laboral para Autónomos: ¿cómo funciona?
Un seguro ILT paga una cuantía diaria al autónomo mientras está de baja, compensando la diferencia entre la prestación pública y sus ingresos reales.
Permite elegir:
- Indemnización diaria
- Si incluir franquicia
- Tipo de cobertura
- Duración del pago
A continuación, te mostramos las mejores opciones del mercado:
¿Qué seguro de baja laboral para autónomos elegir?
Depende de:
- Ingresos mensuales
- Actividad profesional y riesgo
- Cargas familiares o gastos fijos
- Preferencia de franquicia o cobertura total
- Patologías previas
Podemos prepararte una comparativa personalizada entre Previsora Mallorquina, Surne y otras compañías.
Por qué protegerte son un seguro de baja laboral para autónomos
La baja laboral para autónomos puede generar una caída importante de ingresos. Con la base mínima, la prestación pública suele ser insuficiente.
Un seguro ILT permite:
- Mantener estabilidad económica
- Proteger ingresos durante una enfermedad o accidente
- Evitar estrés financiero
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