¿Qué es la prima de un seguro de vida?

La prima en un seguro es el precio que la aseguradora cobrará al tomador por garantizar la coberturas estipuladas en la póliza, es decir, es el precio que paga por sus seguros de la forma y fechas previstas en la póliza.
En los recibos que reciba de su correduría de seguros, se incluirán también los impuestos y recargos de legal aplicación, componiéndose así la prima total.

¿Cómo se fija el precio de una prima?

Una prima se fija teniendo en cuenta las garantías de la póliza, con todas sus inclusiones, exclusiones y limitaciones, de acuerdo con las características del riesgo que el asegurado declara.

Calcular prima

Para calcular una prima en un seguro, se parte de la estimación del riesgo que se quiera asegurar, denominada prima pura. La prima pura, componente principal del precio de la prima, es el resultado de calcular la probabilidad teórica promedia de que ocurra un siniestro y tasar el impacto del valor económico. Esa cifra nos permite saber cuál es la cuantía media a pagar por cada siniestro.

Desde las compañías aseguradoras, se integran otras cantidades adiciones, que es la cantidad final que el cliente paga por el coste del seguro. En estos añadidos, se incluyen por ejemplo la prima de inventario, resultado de los gastos de gestión y administración interna. La cuantía de los gastos cubren el coste de toda la operativa interna que supone la oferta del seguro para la compañía, en el cual se incluyen comisiones o gastos en publicidad, entre otros.

Otro añadido es el margen de seguridad, destinado a cubrir en caso de que los supuestos realizados en las estimaciones, sufrieran variaciones notables. También se añaden los gastos de redistribución del riesgo asegurado, coaseguro y reaseguro, en los que incide la compañía aseguradora como consecuencia de su servicio.

Finalmente, y como es lógico, existe un margen comercial que permite obtener un beneficio económico a la compañía.

Primas según su características

Dependiendo de lo negociado en la contratación de la póliza entre el asegurado y la compañía de seguros, existen diferentes tipos de primas.

Frecuencia de pago

La primera diferencia entre ellas es en función de la frecuencia del pago, pudiendo ser periódica o única. Cuando hablamos de primas periódicas, significa que el contratante del seguro, por lo general el tomador, y la aseguradora, convienen la prima con pagos fraccionados en el tiempo durante la vigencia del seguro. En este caso, lo normal es pagar mensual o anualmente dependiendo de la contratación del mismo.

Si la prima ha sido contratada como única, se pacta el pago de una única prima durante el periodo de vigencia del seguro. Por ejemplo, en los seguros de decesos, a partir de los 70 años, el asegurado tiene obligación de realizar un pago de prima única.

Prima Fija o variable

En función de la evolución del riesgo del asegurado, la prima puede ser fija o variable. En algunos seguros, las primas suelen ser fijas pero en otros en los cuales se van añadiendo elementos nuevos para asegurar, como en los seguros de hogar, se incrementa el capital asegurado y por lo tanto los pagos de las primas aumentan en cuantía.

Prima fraccionaria

Por último existe un tipo llamado prima fraccionaria. Corresponde a pagos por seguros que se contratan de manera esporádica y por un tiempo menor. Se calcula en base a un periodo temporal de un año pero tiene una vigencia menor. Si se produjese un siniestro, el asegurador tendría que satisfacer la indemnización pactada sin poder reclamar el abono de las restantes fracciones de la prima que faltaran por vencer.  Un ejemplo de prima fraccionaria, puede ser cuando contratas un seguro de viaje por un tiempo concreto.